Cosa devi sapere se vuoi investire nel settore immobiliare quest'anno
Il tasso di usura è stato oggetto di molte discussioni dall'inizio dell'anno. Vediamo gli effetti che ha avuto e continua ad avere sull'attuale mercato immobiliare.
Qual è il tasso di usura?
Il tuo prestito bancario include l'importo di cui hai bisogno, i tassi di interesse, il costo dell'assicurazione, nonché varie commissioni, come spese amministrative o commissioni di intermediazione. Tutti questi elementi vengono presi in considerazione nel calcolo del Tasso Annuo Effettivo (TAEG), che rappresenta i costi totali generati dal rimborso del tuo credito.
Il tasso di usura è un tasso stabilito dalla Banque de France per proteggere i mutuatari da possibili abusi. Rappresenta la percentuale che non è possibile superare quando si prende un mutuo dalla banca. Chiaramente, se il tuo TAEG supera il tasso di usura, la banca non ha l'autorizzazione a concederti il prestito.
Qual è il tasso di usura attuale?
Il tasso di usura viene ricalcolato trimestralmente. La Banque de France di solito fissa un tasso superiore di un terzo rispetto alla media del trimestre precedente. Ecco i diversi tassi di usura per il mese di ottobre, rispetto a quelli di luglio 2022:
- 3,05% in ottobre, rispetto al 2,57% di luglio, per i mutui a tasso fisso oltre 20 anni.
- 3,03% a ottobre, rispetto al 2,6% di luglio, per il finanziamento a tasso fisso da 10 a 20 anni.
- 3,30% in ottobre, rispetto al 2,6% di luglio, per il mutuo a tasso fisso inferiore a 10 anni.
- 2,45% a ottobre, rispetto al 2,45% di luglio, per il prestito a tasso variabile.
- 2,99% in ottobre, rispetto al 2,99% di luglio, per il prestito ponte.
Perché il tasso di usura fa scorrere molto inchiostro nel 2022?
Il tasso di abbandono è un argomento particolarmente spinoso dall'inizio del 2022. In effetti, le fluttuazioni del mercato immobiliare negli ultimi due anni sono state numerose.
Nel 2021, abbiamo registrato tassi di interesse storicamente bassi (circa l'1%). Gli investitori erano quindi estremamente numerosi per ottenere i loro prestiti, il che provocò un'esplosione della domanda. L'offerta di merci era limitata, il che ha portato a un forte aumento dei prezzi. Dall'inizio di quest'anno, i tassi di interesse sono tornati a salire, il che sta gradualmente riequilibrando il mercato.
Tuttavia, gli investitori, siano essi acquirenti di prima casa o investitori in affitto, devono affrontare un problema significativo: il tasso di usura.Questo era davvero troppo basso, rispetto ai tassi di interesse che sono aumentati rapidamente. Pertanto, quest'estate molte pratiche sono state rifiutate, perché il TAEG dei mutuatari ha superato facilmente il tasso di usura.
Nell'ottobre 2022, la tendenza al rialzo del tasso di abbandono prefigurava un futuro migliore, che avrebbe consentito di passare più file. Tuttavia, anche i tassi di interesse sono aumentati di conseguenza. La maggior parte delle banche ha infatti aumentato i propri tassi fino al +0,6%. Alcune banche hanno persino smesso di offrire prestiti. La situazione resta quindi bloccata.
Come prendere in prestito nonostante la difficile situazione?
Il tasso di usura rappresenta un blocco significativo per molte lime. Paradossalmente, i mutuatari che hanno redditi elevati e che hanno più di 40 anni sono i più penalizzati. Ciò è spiegato in particolare dal fatto che il costo dell'assicurazione del mutuatario è troppo elevato e supera facilmente il tasso di usura.
Ecco i nostri consigli per massimizzare le tue possibilità di ottenere il tuo prestito nonostante la delicata situazione che stiamo affrontando oggi:
- Se sei un giovane acquirente per la prima volta, informati sugli aiuti disponibili, come ad esempio un prestito a tasso zero.
- Se hai più di 40 anni, opta per un'assicurazione esterna alla tua banca, che ti permetterà di avere un tasso più conveniente (questo consiglio vale anche per i giovani mutuatari).
- Prenditi cura della tua pratica e salda i tuoi debiti prima di inviare la tua richiesta di credito.
- Qualunque sia il tuo profilo: chiama un broker per beneficiare del miglior supporto possibile.