Informazioni da sapere prima del prestito
Dopo le tensioni causate da oltre due anni di crisi sanitaria, il 2022 vedrà diversi importanti cambiamenti. In questo articolo facciamo il punto sulle nuove condizioni per ottenere un prestito nel 2022.
Tassi di interesse in aumento
I tassi di interesse storicamente bassi nel 2021 torneranno a salire nel 2022. Questa è la previsione che tutti gli attori del mercato bancario e immobiliare avevano stabilito.Da gennaio abbiamo assistito a un graduale aumento dei tassi di interesse. La crescita non è abbagliante, ma decisamente presente.
Il tasso di interesse medio stimato nel febbraio 2022 era dell'1,09%, rispetto all'1,04% di ottobre 2021. Bouygues Immobilier annuncia addirittura che i tassi di interesse a 25 anni sono saliti all'1,40% nell'aprile 2022, rispetto all'1,22% di Aprile 2021. Nonostante l'aumento delle tariffe, possiamo vedere che per il momento rimangono convenienti. Le opportunità di prestito per i futuri investitori immobiliari rimangono quindi numerose. Tuttavia, notiamo che il numero di prestiti è in calo rispetto allo scorso anno.
Il numero di prestiti e il loro importo nel 2022
Il numero di prestiti emessi durante i primi due mesi del 2022 è in calo dell'1,5% rispetto all'inizio del 2021. Ciò è dovuto principalmente al fatto che l'HCSF raccomanda di inasprire le condizioni per ottenere prestiti bancari.Tuttavia, notiamo che l'importo medio dei prestiti è in aumento rispetto al 2021.
Questo aumento è in parte spiegato dall'aumento dei prezzi degli immobili, che spinge i futuri acquirenti ad aumentare il proprio budget. Prendere in prestito di più significa anche prendere in prestito più a lungo. L'inizio del 2022 è stato infatti caratterizzato da un'estensione della durata della maggior parte dei prestiti. La maggior parte dei mutuatari si indebita per un periodo che va dai 20 ai 25 anni. Questa durata riguarda circa il 63,7% dei mutuatari che desiderano investire in un'abitazione principale.
Il rapporto debito/PIL
Come accennato in precedenza, l'Haut Conseil de Stabilité Financière ha dato direttive alle organizzazioni bancarie nel 2021. Ha raccomandato di inasprire le condizioni per ottenere prestiti, al fine di frenare l'elevata domanda e combattere l'eccessivo indebitamento. Dall'inizio del 2022, abbiamo assistito a diversi cambiamenti, poiché queste raccomandazioni sono ora leggi.
Tra le condizioni per ottenere un prestito nel 2022, possiamo citare il rapporto debito/PIL. Oggi, questo non può più superare il 35%, compresa l'assicurazione del mutuatario. Alle famiglie che non hanno un reddito sufficiente per assumere tale rimborso viene quindi rifiutato il prestito. Anche le persone fragili e anziane sono penalizzate, perché il loro tasso di assicurazione mutuatario è già superiore a quello di una persona media. Questa riforma spiega in parte perché il numero di prestiti concessi è in calo da gennaio 2022.
Il periodo di prestito nel 2022
Sempre con l'obiettivo di contrastare situazioni di sovraindebitamento, l'HCSF mira a evitare che i mutuatari si indebitino troppo a lungo. Il termine massimo di rimborso è ora fissato a 25 anni. Si noti, tuttavia, che gli acquirenti di alloggi fuori piano possono estendere questo periodo di due anni. Tale proroga può riguardare anche gli acquirenti di un vecchio immobile che intendano intraprendere lavori di ristrutturazione che rappresentino almeno il 25% del prezzo di acquisto.
È possibile aggirare queste nuove regole?
Le organizzazioni bancarie hanno la possibilità di concedere prestiti che non soddisfano queste condizioni. Tuttavia, tali eccezioni non devono riguardare più del 20% del totale dei prestiti. Queste devono effettivamente essere esenzioni concesse caso per caso. Le famiglie che hanno maggiori probabilità di ottenere queste esenzioni devono essere investitori in residenze principali (80%, di cui il 30% sono acquirenti per la prima volta).
Strutture speciali per l'accensione del mutuo nel 2022
Alcuni dispositivi che facilitano il prestito sono ancora attivi. In particolare, il governo ha annunciato la proroga della legge Pinel fino alla fine del 2024. Il Prestito a Tasso Zero (PTZ) e l'eco-PTZ rimarranno in vigore fino al 2023.